VOTRE PROFIL EMPRUNTEUR ?

I - Un point essentiel de votre dossier

Les conditions financières du prêt que les banques vont vous accorder dépendent directement de votre profil d’emprunteur. Ce terme recouvre l'ensemble des caractéristiques que le prêteur sera amené à analyser pour vous faire sa proposition et en fixer les conditions financières.

Les banquiers généralistes ou les établissements financiers spécialisés sont à la recherche active de nouveaux clients emprunteurs. Pour autant, leurs motivations dans ce domaine peuvent être sensiblement différentes et leur définition d'un bon profil d'emprunteur peut l’être également.

II - Les caractéristiques générales d'un emprunteur idéal

Pour déterminer les conditions financières du crédit qui vous sera accordé (taux d’intérêt et garantie), les banques vont être amenées à évaluer votre risque. Plus le risque estimé est faible (elles considèrent que le prêt a de fortes chances d’être remboursé sans problème), plus elles seront disposées à vous proposer leurs meilleures conditions financières.

Il est fréquent que le ratio d’endettement soit proche des seuils limites car il est naturel de vouloir acheter le meilleur bien possible en fonction de ses propres capacités financières. C’est pour cette raison qu’un grand nombre de projets sont étudiés avec des taux d’endettement voisins de 30% ou 33%. Si votre dossier entre dans cette catégorie, il est souvent possible d’allonger la durée du prêt (par exemple de 15 ans à 18 ans ou 20 ans), ce qui facilitera la mise en place du financement. Dans la mesure où le prêt mis en place est modulable, vous pourrez augmenter les remboursements et réduire la durée en fonction de vos possibilités ultérieures. Sur un plan financier :

III - Une analyse finale propre à chaque établissement

Les banques ou établissements spécialisés analyseront l'ensemble des critères de votre dossier avec le plus grand sérieux. Si certains critères sont rédhibitoires (fichage Banque de France, endettement vraiment trop important, absence d'emploi), le prêteur sait aussi faire la part des choses et juger de manière globale : un point fort (une bonne capacité d’épargne par exemple) pourra compenser un endettement un peu élevé. De plus, les approches des différents types de prêteurs ne sont pas monolithiques. Vous pouvez parfaitement être refusé par certains établissements et être considéré comme une cible de choix par d'autres établissements.

On notera que sous certaines conditions les banques penvent préter 100% de la valeur du bien ainsi que sur les travaux d'amélioration. L'agent immobilier est en relation constante avec les banques il saura vous guider pour vous fournir tous les renseignements et ainsi choisir celle qui propose les meilleurs taux du marché au moment de votre acquisition, vous laissant le choix final de la décision.

Une réponse rapide et quasiment immédiate peut vous être donné par l'organisme emprunteur. L'agent immobilier sera a même de vous apporter ses connaissances pour la préparation de votre dossiers d'emprunt.